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为什么内地高资产净值人士都这么喜欢去香港买保险呢?
作者:保华移民  来源:保华移民  发表时间:2015-11-11 14:43:56  点击:712

近几年来,越来越多的朋友想去香港购买保单,一是为了防范风险,但是更多的却是有深层次的原因。总结起来,为什么内地高资产净值人士都这么喜欢去香港买保险呢?


1 通过保险来转移资产


在法律上,保险权是高于债权的,所以很多企业主利用这种方式来转移资产。


由于内地中小企业寿命比较短,加上最近一年多以来,经济情况并不景气。于是很多中小企业濒临破产。为了避免破产清算时失去一切家产,这些小企业主就想办法借钱,甚至不惜把厂房抵押出去,然后用这些钱去香港购买巨额保险。这些保险受益人可以是这些小企业的老板,也可以他们的子女,或者亲属。


一旦企业破产倒闭,在清算其债务的时候,由于保险权高于债权,所以这些保险就可以得以幸免,法院既不能冻结这些保险里的资金,也不能要求保险的受益人代替老板偿还债务。于是很多小企业就通过这种方式来转移资产,避债。


这种转移资产的方式除了用在避债方面之外,还用在夫妻不和时出现的财产纠纷上。通过将受益人设为家庭之外的其他人,当投保人离婚时这部分保险,就不能计入夫妻共同财产。


2 高资产净值人士的遗产隐忧


国内有不少传言称中国将要开征遗产税,这让自古以来都有传家习俗的中国人有一些难以接受,尤其是对这些年里富裕起来的企业家们。如果按照2010年修订的《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》来执行遗产税的话,遗产税的征收方式如下:


遗产税采用累进税制:80万起征,80万以下的部分不征税,80万-200万、200万-500万、500万-1000万以及超过1000万的适用税率分别为20%、30%、40%、50%。


对于某些企业家的后代来说,遗产税将非常沉重——超过80万的部分,最低将被征税20%。如果父辈留下3000万遗产,则需要纳税1034万。


而有意思的是,香港在2006年取消了遗产税,这让很多担心遗产税的高资产净值人士们纷纷前往香港购买巨额寿险保单,通过给自己投保高额寿险,然后将受益人设为子女的方式,将大笔的财富放在保险之中,通过这种方式,来避免可能出现的遗产税。



对于普通人来说,在香港买保险有什么好处呢?


3 重大疾病保险更便宜


重大疾病保险是大陆人去香港购买保险时,非常流行的险种。相比之下,中国本土保险公司保险疾病范围小,而且年费高。据媒体报道,每年缴纳一样的保费,在同样的缴费年限下,保额相差可以达到5倍之多。


为什么香港的重大疾病保险这么便宜呢?其实是因为内地人在香港购买保险实际上是沾了香港的便宜。一位香港保险经纪人对此的解释是:“保险的价格是按照当地人口的平均寿命、发病率和死亡率等数据精算出的结果。香港人均寿命85岁,比内地平均高10岁,发病率和死亡率也低得多,所以保险自然比内地便宜。”


所以内地人去香港买保险,等于是用香港的价格买了内地的保险,实际上沾了香港的便宜。


4 储蓄类保险收益高


中国人自古望子成龙,很多富裕家庭也更愿意给孩子买一些储蓄类保险。随着孩子的年龄不断增长,积累的资产就会越来越多,最后用在孩子上学,生活等方面。


以某内地保险公司的一个计划为例,如果选择10年缴费,每年1万元的话,可以保障到80岁,每年可以领取从1%开始每年增加1%的“成长金”,60岁可以领取17000元祝寿金等,合计收益至80岁共计446300元。如果按照这么计算的话,这个保险计划的年化收益率仅为3%


而香港的保险产品设计则没那么复杂,以香港某诚保险公司提供的保险产品为例:1岁开始每年交10万港币,连续缴纳5年,到19-23岁时每年可提取10万港币作為教育基金,与此同时,30岁可以一次性提取185万作为创业/置业/婚嫁之用!这么算下来,年化收益率超过6%。


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